Как накопить на первоначальный взнос по ипотеке

Практически невозможно оформить ипотечный кредит без первоначального взноса – как правило, это 10-20% от стоимости квартиры. Как на него накопить?

Деньги на первоначальный взнос – не то же самое, что откладывать от зарплаты на «черный день». Первоначальный взнос – это конкретная сумма, которую надо иметь к моменту, когда вы решитесь на покупку собственного жилья.

Методика 50/20/30

Быстрая и распространенная методика – 50/20/30. Она основана на том, что нерационально делить свой доход на много частей – это тяжело контролировать. Главное, разбить зарплату на три части: 50% – обязательные расходы (аренда жилья, оплата учебы, расходы на интернет и связь). 30-35% – на будущее накопления, которые могут стать основой для первоначального взноса, 15-20% на текущие, но необязательные расходы – покупки, рестораны, развлечения. 

В идеале, нужно откладывать ту сумму, которую вам придется позже отдавать банку в качестве ежемесячного платежа – она не должна превышать половину дохода.

Стремитесь к соотношению 50/20/30. Самая важная цифра в этой формуле –  будущие накопления, но важно оставлять часть денег на текущие расходы, «на себя», чтобы не терять мотивацию и не сорваться, потратив накопления в магазинах или кафе.

Расчёт

Возьмем приблизительные цифры: например, вы наметили себе квартиру за 4 млн рублей. Вы хотите взять три миллиона на 20 лет в банке, а миллион (25%) внести в качестве первоначального взноса.

Примерный размер ежемесячного платежа можете рассчитать с помощью ипотечного калькулятора – такие сервисы есть на сайтах большинства банков, предлагающих ипотеку.

Откладывайте деньги, будто кредит вам уже дали – около 30 тысяч рублей в месяц. Способ хранения – банковский депозит с капитализацией процентов. Если будете вносить по 30 тысяч каждый месяц, за год получится 360 тысячи рублей. За два года сумма вырастет до 720 тысяч (+ проценты на депозите). На необходимую сумму первоначального взноса вы накопите за 2,5 года.

Минус –  за это время жилье может подорожать.

Альтернативная сделка. Чтобы ускорить процесс, как первоначальный взнос можно использовать средства от продажи активов. Например, так называемая альтернативная сделка – одновременная продажа имеющейся квартиры и покупка взамен другой. Есть нюансы: актив нужно продать за 2–3 месяца – именно столько обычно длится одобрение кредитной заявки в банке.

Специальные программы государства и банков

С 2018 года в России стартовала госпрограмма льготной ипотеки под 6 процентов семьям с 2 и 3 детьми. По условиям новой программы, при рождении с 1 января 2018 по 31 декабря 2022 года второго и/или третьего ребенка процентную ставку по ипотеке свыше 6% будет субсидировать государство (соответственно в течение 3 или 5 лет). Также указанные категории семей смогут рефинансировать под 6 процентов взятые раньше ипотечные кредиты (если с 2018 до конца 2022 года у них родится 2-й или 3-й ребенок).

Чтобы получить гос. субсидию на ипотеку при рождении 2 или 3 ребенка с 2018 года необходимо, чтобы кредит был оформлен на жилье, приобретенное на первичном рынке на этапе строительства по договору долевого участия либо у застройщика по договору купли-продажи.

Помните, что для участия в программе субсидирования ипотеки под 6% необходим первоначальный взнос по кредиту в размере не менее 20% от стоимости приобретаемого жилья!

Материнский капитал. Этот способ можно использовать семьям, где родился второй или последующий ребенок. Материнский капитал можно потратить не только на первоначальный взнос по ипотеке, но и на частично-досрочное погашение. Пользоваться им можно сразу после его оформления. В 2018 году сумма материнского капитала составляет 453 026 рубля. 

Статья подготовлена с использованием следующих источников:

• Постановление Правительства от 30 декабря 2017 года № 1711.
• Официальный сайт Пенсионного Фонда Российской Федерации